Comme dans la majorité des secteurs, investir dans l’immobilier nécessite une préparation initiale, nécessitant une étude minutieuse de vos finances. Après l’étude, vous pouvez déterminer si votre situation financière est adaptée avec votre projet immobilier, et si vous êtes disposé à obtenir un crédit immobilier. Dans ce cas, il est judicieux de tenir compte de votre capacité d’emprunt.
Capacité d’emprunt : il s’agit de quoi ?
La capacité d’emprunt correspond à la somme qu’une personne est en mesure d’emprunter pour le financement d’une acquisition immobilière sans que cela n’impacte l’équilibre budgétaire. Elle s’appuie sur deux variables : le taux d’endettement et le reste à vivre d’un ménage. La durée du crédit et le taux d’intérêt influence également le montant qu’il est possible d’emprunter. Plus ce taux est élevé, plus les mensualités le sont, ce qui baisse la capacité d’emprunt. Dans un autre sens, allonger la durée d’un prêt permet de réduire les mensualités et d’accroître le reste à vivre. Mais l’emprunteur devra en échange accepter la hausse du coût total de son crédit.
Comment se calcule le taux d’endettement ?
Ce taux tient compte des charges du foyer et ses revenus pour une évaluation du pourcentage des ressources du ménage qui doit être consacré au paiement des dépenses courantes. C’est grâce à cet élément que la banque s’assure que l’emprunteur n’accumule pas trop de dettes diverses au regard de ses revenus.
Pour calculer le taux d’endettement, il faut tenir compte des facteurs suivants :
- Le salaire et traitement,
- Revenus fonciers,
- Revenus de placements financiers réguliers,
- Pensions de retraite,
- Profit industriels et commerciaux, non commerciaux et agricoles.
Les revenus comme les primes exceptionnelles ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Il en est de même pour les prestations sociales comme les allocations familiales. Il convient d’intégrer les charges suivantes dans le calcul du taux d’endettement :
- Le loyer mensuel pour un foyer de locataires,
- Les pensions alimentaires versées à un ex-conjoint,
- Les mensualités de remboursement de crédit en cours,
- Toute autre charge récurrente.
Le reste à vivre
Il correspond à la somme restante à un individu une fois qu’il a retiré ses charges. Si cette somme ne suffit pas pour subvenir aux besoins quotidiens (nutrition, habillement, loisirs, électricité, téléphone), impossible d’obtenir le crédit immobilier. La capacité d’emprunt d’un foyer est conditionnée par le reste à vivre et aussi par le taux d’endettement.
Avant d’octroyer un prêt immobilier, la banque tient compte du taux d’endettement et du reste à vivre. Pour mettre toutes les chances d’obtenir le crédit de votre côté, vous pouvez faire appel à un intermédiaire qui s’occupera de négocier pour vous. Le courtier immobilier est la personne adaptée pour vous aider dans cette situation. Avec lui, vous avez la garantie que votre dossier de demande de crédit sera monté convenablement t que vous obtiendrez le crédit. Vous devez tout de même prévoir des frais pour ses services.